Bankacılık Sistemi ve Para Birimi

Karadağ, resmen avro bölgesine dahil olmamasına rağmen resmi para birimi olarak euro (EUR) kullanmaktadır. Bankacılık sistemi istikrarlıdır ve Mevduat Koruma Fonu faaliyet göstermekte olup, banka iflası durumunda (yerleşik olmayanlar dahil) her bir mevduat sahibi için 50 000 euroya kadar mevduat iadesini garanti eder.

Önemli bir gelişme, Karadağ’ın 6 Ekim 2025 tarihinden itibaren SEPA (Single Euro Payments Area) sistemine entegrasyonu olmuştur. Bu, sistemi benimseyen ilk Batı Balkan ülkesidir ve 40 Avrupa ülkesiyle euro cinsinden ödemelerin daha hızlı ve daha ucuz yapılmasını sağlar.

Bilmek önemli: Karadağ bankacılık sistemi henüz otomatik vergi bilgi değişimine (AEOI/CRS) katılmamaktadır; bu durum belirli bir gizlilik seviyesi sağlar, ancak ülkenin AB’ye ilerlemesiyle bu değişebilir.

Yabancıların Hesap Açması

Yerleşik olmayanlar için hesap açma prosedürü sıkılaştırılmıştır. Bankalar, kara para aklamayı önlemek amacıyla kapsamlı inceleme (due diligence) yapmakla yükümlüdür. Uzaktan hesap açılması mümkün değildir — şahsen başvuru gereklidir.

Açılış Koşulları

Oturma izni (Boravak) ile: Standart prosedür, yüksek onay şansı, daha düşük ücretler.
Oturma izni olmadan (Turist/Yerleşik olmayan): Gerekçe belirtilmeden reddedilme riski yüksektir. Gerekçe gereklidir: gayrimenkul satın alma, şirket kurma veya iş sözleşmesi.

Dikkat: Yüksek riskli ülkelerin vatandaşlarına (örneğin Kuzey Kore, Sudan, İran) hesap açılması reddedilecektir.

Gerekli Belgeler

Belgeler bankaya göre değişiklik gösterebilir, ancak temel set şunları içerir:

Pasaport (orijinal ve kopya).
Ulusal kimlik belgesi (dahili pasaport).
İkamet adresi kanıtı (kira sözleşmesi, “beyaz kart” — turist kaydı veya adınıza düzenlenmiş fatura).
Fon kaynağı kanıtı (iş sözleşmesi, vergi beyannamesi, gelir belgesi veya eşdeğeri).
Banka hesap dökümleri (son 6–12 ay).

Bazen özgeçmiş (CV) veya ek iletişim bilgileri talep edilebilir.

İşlem Süresi

Süreç birkaç günden 2 haftaya kadar sürebilir. Banka, güvenlik birimi aracılığıyla müşteri incelemesi yapar.

Banka Seçimi

Ülkede 11 banka faaliyet göstermektedir. Yabancılar ve turistler için en uygun olanlar şunlardır:

Crnogorska komercijalna banka (CKB): Macar OTP Grubu’nun parçasıdır. En geniş şube (35) ve ATM (115) ağına sahiptir. Günlük harcamalar için iyi bir tercihtir.
Ziraat Bank: Türk bankasıdır. Uygun ücretleri ve farklı para birimlerinde hesap açma imkânı nedeniyle yabancılar arasında popülerdir.
NLB Banka: Sloven bir grup olup, genellikle ticari hesaplar için tercih edilir.
Erste Bank ve Addiko Bank: Avusturya bankacılık gruplarıdır.
Adriatic Bank (eski Nova Banka) ve Universal Capital Bank.

Öneri: Minimum maliyetli bir hesap arıyorsanız Ziraat Bank’ı değerlendirin. Hesap açılışı genellikle ücretsizdir ve işlem yoksa bakım ücreti alınmayabilir.

Ücretler ve Komisyonlar (2025 sonu itibarıyla)

Hesap Bakımı

Açılış: Ücretsiz veya 5 euroya kadar.
Aylık bakım (yerleşikler): 0–2 euro.
Aylık bakım (yerleşik olmayanlar): 10 euroya kadar çıkabilir.
Mobil bankacılık: Çoğu zaman ayrı ücretlendirilir (yaklaşık 2 euro/ay + 5 euro token ücreti).

Havale ve Transferler (SEPA ve yurtiçi)

SEPA’ya katılımdan sonra ücretler sıkı şekilde düzenlenmiştir:

Yurtiçi transferler: 0,10–0,30 euro.
SEPA transferi (bireyler, günde ilk işlem 200€’ya kadar): azami 0,02 euro.
SEPA online (20 000€’ya kadar): azami 1,99 euro.
Şubeden SEPA (20 000€’ya kadar): azami 3,99 euro.
Gelen SEPA transferi (20 000€’ya kadar): azami 1,99 euro.

20 000 euronun üzerindeki tutarlar için ücretler daha yüksektir (25–50 euroya kadar).

Nakit Çekimi

Kendi bankanızın ATM’lerinde: Ücretsiz.
Diğer bankaların ATM’lerinde (ülke içinde): %1–2 (minimum 1–3 euro).
Yabancı kartlar: Genellikle sabit bir ücret (3–5 euro) + yüzde alınır. Dönüştürmeden (DCC) kaçının — her zaman euro olarak borçlandırmayı seçin.

Alternatifler: Fintech Hizmetleri

Yerel bir bankada hesap açmak zorsa, uluslararası hizmetleri değerlendirin.

Revolut

Sınırlama: Karadağ belgeleriyle Revolut hesabı açmak mümkün değildir. Ülke, kayıt için desteklenenler listesinde yer almamaktadır.

Ancak halihazırda bir hesabınız varsa (AB, ABD, Birleşik Krallık vb. belgelerle açılmış), kart Karadağ’da sorunsuz çalışır.

Kart ve temassız ödeme (Apple/Google Pay).
Nakit çekimi: aylık 200 euroya kadar ücretsiz (Standard plan), sonrası %2 komisyon.
Döviz bozdurma: hafta içi ek ücret yok (Standard için 1000$ limit), hafta sonu +%1.

Wise (eski adıyla TransferWise)

Karadağ’da ikamet edenler için daha erişilebilir bir seçenektir.

Kayıt: Karadağ’dan mümkündür. Kimlik ve adres doğrulaması gerekir.
Hesap: IBAN sağlanan çok para birimli hesap.
Transferler: Bankalara kıyasla daha avantajlıdır; orta piyasa kuru (mid-market rate) üzerinden %0,41’den başlayan komisyonla.
Kart: Karadağ’a gönderilmez. Hesabı transferler için kullanabilirsiniz, ancak plastik kart şu an Karadağ adresine teslim edilmemektedir.

Bankacılık Sistemi ve Para Birimi