2025 yılında yabancılar için bankacılık sistemi ve hizmetler
Karadağ, resmi para birimi olarak euro kullanmaktadır; bu da ödemeleri kolaylaştırır. Ancak 2025 yılına kadar ülke Avrupa ödeme sistemlerinin tam üyesi değildi. Durum 1 Ocak 2025 tarihinde Karadağ’ın SEPA’ya (Tek Euro Ödeme Alanı) katılmasıyla kökten değişti. Ülkede faaliyet gösteren 11 ticari banka bulunmaktadır ve bunların faaliyetleri Merkez Bankası (CBCG) tarafından düzenlenmektedir.
Başlıca bankalara genel bakış
Banka seçimi hedeflerinize bağlıdır: iş yapmak, maaş almak veya sadece nakit çekmek. Piyasadaki başlıca oyuncular:
- CKB (Crnogorska Komercijalna Banka) — Macar OTP Group’a aittir.
- Artıları: En büyük ağ (115 ATM), en iyi mobil uygulama.
- Eksileri: Şubelerde kuyruklar, ortalamanın üzerinde komisyonlar.
- Erste Bank — Avusturyalı Erste Group’un bir parçasıdır.
- Artıları: Yüksek güvenilirlik, istikrarlı uluslararası işlemler.
- Maliyet: Aylık 1–3 euro hesap işletim ücreti.
- Hipotekarna Banka — yerel banka.
- Artıları: Yerleşik olmayanlara karşı esnek yaklaşım, ücretsiz gelen transferler, düşük komisyonlar (giden transferler %0,1 veya sabit 10–20 euro).
- Adriatic Bank ve Zapad Banka.
- Artıları: Göçmenler ve iş dünyasına yöneliktir. Adriatic, noter aracılığıyla hesap açılmasına izin verir ve sıklıkla kişisel müşteri temsilcisi sağlar. Zapad, kurumsal müşteriler için uygundur.
- NLB Banka — Slovenya grubu, tüzel kişilerle çalışmada geleneksel olarak güçlüdür.
Hesap açılışı: prosedür ve belgeler
2022 yılından itibaren bankaların yabancılara yönelik politikaları (KYC) sıkılaştırılmıştır. Oturma iznine (VNH/boravka) sahip olmak, çoğu büyük bankada (CKB, Erste) bireysel hesap açmak için standart bir gerekliliktir.
Oturma izni olmadan hesap açılabilir mi?
Evet, ancak seçici olarak (selectively). Adriatic, Zapad ve bazen Hipotekarna bankaları, ülkeyle güçlü bağların olması durumunda (gayrimenkul satın alma, uzun süreli kira, şirket kurma) veya yöneticiyle kişisel görüşme yoluyla yerleşik olmayanlara hesap açabilir.
Bireyler için belge paketi
- Geçerli pasaport.
- Pasaportun noter tasdikli tercümesi (Karadağca/İngilizce değilse).
- İkamet adresi kanıtı ("White Card" veya kira sözleşmesi, 2 aydan eski olmayan faturalar).
- Bazen: gelirleri gösteren menşe ülke banka ekstresi veya eğitim diploması.
Tarifeler ve komisyonlar
Tarifeler piyasa tarafından belirlenir, ancak şeffaflık için CBCG tarafından denetlenir.
- Hesap işletimi: Bireyler için aylık 1–3 euro, şirketler için 5 euroya kadar.
- Mevduatlar: Devlet tarafından 50.000 euroya kadar sigortalıdır. Faiz oranları: yıllık %2,4–3,5.
- Uluslararası transferler (SEPA dışı): Genellikle tutarın %0,1–1’i + sabit ücret (10–40 euro).
- Döviz dönüşümü: Euro dışındaki para birimleriyle kart ödemelerinde dönüşüm kayıpları %10’a kadar çıkabilir.
ATM’ler ve nakit çekme
ATM’ler turistik merkezlerde yaygındır (Budva, Kotor, Podgorica). Çekim limiti genellikle işlem başına 300–500 eurodur.
- Yerel kartla çekim: Kendi bankanızın ATM’lerinde ücretsiz.
- Yabancı kartla çekim: ATM sahibi bankanın sabit komisyonu (yaklaşık 5 euro) + kendi bankanızın komisyonu (%1–4).
- En iyi ağlar: CKB (115 cihaz), Erste (~80), NLB (~60).
SWIFT ve uluslararası transferler
Tüm bankalar SWIFT’i destekler. Karadağ IBAN’ı ME ülke kodu, iki kontrol hanesi ve 18 haneli hesap numarasından oluşur.
- SEPA bölgesi içinde (Avrupa): Hızlı ve ucuz (1,99 euroya kadar).
- SEPA bölgesi dışında (RF dahil): Standart SWIFT. Komisyonlar muhabir bankaya ve transfer türüne (OUR, SHA, BEN) bağlıdır.